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信用貸款比較2017
文/小白讀財經（ID?a href="http://iorange.biz/r/427710a145de7d73569730d56fc845b1">國泰信貸簐eekn365）
近日個人信貸利率，中國基金業協會公佈7月份的貨幣基金數據，數據顯示截至7月份貨幣基金的總規模達到58574億元，相比6月份猛增7516億，增長的幅度幾乎是上半年的總和。
在貨幣基金帶動下，公募基金規模也達到瞭10.68萬億，創造瞭行業規模的歷史新高。公募基金主要包括封閉式基金和開放式基金（股票基金、混合基金、貨幣基金、債券基金、QDII基金）。
令人意外的是，在開放式基金中，除瞭債券基金規模微幅增長外，股票基金、混合基金、QDII基金規模雙雙縮水。
而在公募基金當中，又以餘額寶規模最為巨大，占比超過公募基金規模的十分之一。
為何在7月份以餘額寶為代表的貨幣基金會極速膨脹呢？小白認為主要有兩點：
一、貨幣基金的收益率顯著提升
1、受央行控制貨幣增速以及加息預期影響，今年至今，市場利率顯著提高，以投資銀行存款為主的貨幣基金收益率因應而提高，7月底到8月初雖然有所下降，但收益率仍然保持在4%左右，而一年期銀行存款利率隻有1.5%，收益方面寶寶們的優勢非常明顯。
小白通過觀察7月份金融統計數據報告發現：7月末，住戶存款減少7515億元，非金融企業存款減少3697億元。
貨幣基金和銀行存款規模一增一減間，資金從銀行存款搬傢態勢非常明顯。
今年房地產銷量的下降，進而導致居民通過房貸創造存款降低！是不是覺得很奇怪？房貸也能創造存款！我們仍然以原來說過的例子：
假設老王買一套300萬的房子，首付90萬，向銀行X貸款210萬，20年還清。
X銀行審批下來後將會把210萬打到開發商在Y銀行的活期存款賬戶，在這個過程中將會發生兩大變化：
1、老王在X銀行活期存款賬戶裡少瞭90萬（支付首付）。
2、開發商在Y銀行的活期存款賬戶裡多瞭300萬（老王 90萬的首付款+210萬房貸）。
3、如果我們假定市場中隻有銀行X和銀行Y，那麼老王買房前後金融體系內存款的變化是：
買房前金融體系的存款：老王90萬的活期存款；
買房後金融體系的存款：開發商300萬的活期存款。
即買房前後金融體系的存款增加瞭300萬－90萬＝210萬。
樓市的入冬，意味著居民買房意願降低，房貸下降，創造存款降低，表現為7月份住戶存款減少！
二、監管預期減弱，減輕貨幣基金被拋售壓力
做股票的讀者都知道，今年4、5月份是金融監管最嚴厲期，股市上演一斷被稱為“股災4.0”的大跌。監管主要任務是金融去杠桿，即降低負債，說得具體點就是控制金融機構間相互借錢的規模（同業負債）。
為瞭提高營利能力，銀行一般會投資貨幣基金獲取收益，這部分資金主要是通過同業負債借來的，在監管加強的時候銀行會被迫拋售貨幣基金，償還負債。反之，貨幣基金則會獲得銀行的穩定投資。
6月份開始，金融監管預期減弱，銀行降低同業負債的意願大大降低，增持貨基的意願增強，表現為規模增加。
那麼未來貨幣基金的前景怎樣呢？小白的看法如下：
1、從規模的角度上，貨幣基金未來持續快速擴大可能性不大，這主要源於監管的壓力，尤其是對餘額寶等規模較大的基金。目前餘額寶規模已經超過瞭公募基金的十分之一，而且這個占比還在不斷擴大。從國傢安全的角度上看，如果一個機構在行業份額占比過大，一旦出現巨額續回，極易出現因兌付危機而產生的系統性風險。
從央行的角度上不可能坐視不管，近期餘額寶宣佈將個人投資限額降為10萬，釋放的信號就非常明顯。
2、從收益上來說，考慮到貨幣基金的收益與市場利率一致，短期來說，年底有一個重要會議要召開，央行維穩重要上升，在此之前，市場利率還是偏中性為主，即貨幣基金收益率很難大漲；
長期來說，中國央行跟隨美聯儲加息的可能性大，未來2年內利率還是上升為主，即貨幣基金收益還會上升。
小白不追求高大上，隻用老百姓聽得懂的大白話
和訊網今天刊登瞭《貨幣基金一個月猛增7516億，真相曝光! 》一文，關於此事的更多報道，請在和訊財經客戶端上閱讀。
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